Você já ouviu falar do Crédito do Trabalhador? Essa é a nova alternativa que o governo lançou para ajudar quem está apertado financeiramente — e o melhor: usando o seu FGTS como garantia!
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Neste artigo, vamos te explicar como funciona, quem pode usar, como contratar pelo aplicativo CTPS Digital e muito mais. Bora entender tudo?
O que é o Crédito do Trabalhador?
Contexto da criação do programa
Lançado em março de 2025, o programa Crédito do Trabalhador surgiu como uma resposta do governo federal à dificuldade que muitos brasileiros têm enfrentado para acessar crédito com juros justos.
Objetivos e benefícios para os trabalhadores
A ideia é simples: dar uma opção de empréstimo mais segura e acessível usando o FGTS como garantia, com taxas mais amigáveis que as do cartão de crédito, cheque especial ou CDC.
Como funciona o empréstimo consignado com garantia do FGTS
Modalidade de crédito nova no mercado
Essa é uma versão repaginada do tradicional empréstimo consignado, onde as parcelas são descontadas direto na folha de pagamento.
Diferenças entre empréstimo consignado tradicional e com FGTS
A grande sacada aqui é o uso de até 10% do saldo do FGTS como garantia e 100% da multa rescisória. Isso deixa o banco mais seguro e, como consequência, o juro fica mais baixo.
Percentual do FGTS usado como garantia
O trabalhador autoriza o uso de parte do FGTS, e o banco libera o valor baseado nisso. Importante: esse valor não é sacado, ele só é usado como “seguro” do empréstimo.
Quem pode solicitar o Crédito do Trabalhador
Requisitos básicos
- Ter carteira assinada (regime CLT);
- Ter saldo disponível no FGTS;
- Estar com o CPF regularizado;
- Ter conta no Gov.br e acesso ao aplicativo da CTPS Digital.
Situação do trabalhador CLT
Quem muda de emprego, mas continua no regime CLT, não perde o contrato. Ele segue normalmente.
Como solicitar o empréstimo pelo aplicativo CTPS Digital
Passo a passo para baixar e acessar o app
- Baixe o app Carteira de Trabalho Digital (Android ou iOS);
- Faça login com a sua conta Gov.br;
- Vá até a opção de empréstimos consignados.
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Como informar o valor desejado e receber propostas
Você vai dizer quanto quer pegar emprestado, e o sistema te mostra várias propostas de diferentes bancos. É tipo um leilão ao contrário: você escolhe a melhor oferta.
Processo de contratação e liberação do crédito
Escolheu a proposta? Agora é só autorizar pelo app e aguardar o valor cair na conta. Tudo sem sair de casa!
Bancos participantes e condições oferecidas
Como será a adesão dos bancos a partir de abril
A partir de 25 de abril, você vai poder contratar diretamente com os bancos parceiros. Até lá, o processo será 100% dentro do aplicativo.
Diferenças entre as ofertas disponíveis
Cada banco vai oferecer uma condição diferente: prazo, taxa de juros, valor das parcelas… vale a pena comparar com calma.
Vantagens do crédito com FGTS como garantia
Juros mais baixos
Os juros dessa linha de crédito tendem a ser bem menores do que os praticados no mercado. Motivo? A garantia do FGTS dá mais segurança ao banco.
Segurança no pagamento
O desconto direto no salário evita atrasos, multas e dores de cabeça.
Evita o superendividamento
É uma opção mais saudável para quem precisa de dinheiro e quer fugir das armadilhas do crédito rotativo.
Riscos e cuidados ao contratar
Parcelas não devem comprometer o orçamento
Mesmo com juros baixos, não adianta comprometer demais o salário. Lembre-se do seu limite de até 35% de desconto.
Atenção ao CET (Custo Efetivo Total)
Esse é o número mágico que te mostra o custo real do empréstimo. Antes de assinar, confira o CET.
Quando esse tipo de crédito não é indicado
Para aposentados que ainda trabalham, pode ser mais vantajoso usar o consignado do INSS, que tem juros ainda menores.
Posso usar o empréstimo para pagar outras dívidas?
Portabilidade de dívidas caras
Sim! A ideia é justamente essa: permitir que você migre dívidas mais caras (como cartão ou cheque especial) para uma linha mais barata.
Exemplos: cartão de crédito, cheque especial, CDC
É uma alternativa estratégica para limpar o nome e respirar financeiramente.
O que acontece em caso de demissão ou troca de emprego?
Uso da multa rescisória como garantia
Se você for demitido, a multa de 40% do FGTS é usada como quitação ou amortização da dívida.
Continuidade do contrato em caso de novo emprego CLT
Trocar de emprego não afeta o empréstimo, desde que você continue com carteira assinada.
Como o governo vai gerenciar esse programa
Comitê Gestor das Operações de Crédito Consignado
O comitê vai regular e fiscalizar todo o sistema, garantindo transparência e justiça para o trabalhador.
Possibilidade de controle de juros
Eles também poderão limitar o teto de juros, evitando abusos por parte dos bancos.
Crédito do Trabalhador é indicado para aposentados?
Diferença entre consignado CLT e consignado INSS
Para aposentados, o consignado do INSS geralmente é mais barato e tem regras próprias.
Qual o mais vantajoso para quem já se aposentou
Se você já se aposentou e ainda trabalha, prefira o consignado INSS, conforme orientação dos planejadores financeiros.
Como fazer a Carteira de Trabalho Digital
Cadastro no sistema Gov.br
Acesse Gov.br e preencha seus dados: CPF, nome, data de nascimento, etc.
Acesso pelo app ou navegador
Depois disso, baixe o app da Carteira de Trabalho Digital ou acesse serviços.mte.gov.br.
Como recuperar ou alterar senha
Se esquecer a senha, é só seguir os passos para recuperação no próprio app.
Dicas de planejamento financeiro antes de contratar
Quando vale a pena contratar um empréstimo
Emergências, organização de dívidas caras ou necessidades reais. Nunca para gastar com supérfluos.
A importância da reserva de emergência
Se puder, monte uma reserva. Assim, você evita depender de crédito no futuro.
Conclusão: O Crédito do Trabalhador vale a pena?
Se for bem usado, sim! É uma alternativa acessível, transparente e mais justa. Mas lembre-se: crédito é uma ferramenta, não um presente. Use com sabedoria, compare ofertas e evite transformar uma solução em um novo problema.
FAQs – Perguntas Frequentes
1. Qual o limite de crédito com FGTS como garantia?
Até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória podem ser usados como garantia.
2. Quanto tempo demora para o dinheiro cair na conta?
Após a contratação, o valor costuma cair em poucos dias úteis, dependendo do banco.
3. Posso cancelar o empréstimo depois de contratado?
Depende do banco, mas em geral existe um prazo legal de arrependimento de até 7 dias.
4. Como sei qual proposta é a melhor?
Compare o CET (Custo Efetivo Total) e o valor das parcelas. Nem sempre o menor juro é o melhor negócio.
5. Posso contratar mesmo com nome sujo?
Sim! O FGTS como garantia aumenta suas chances, mesmo com o nome negativado.
